中国房地产市场异象:惊现3%利率的装修贷(图)
会不会利率降下去之后,房地产又起来?(图片来源:zhu difeng/Adobe stock)
【看中国2019年2月20日讯】中国央行年初的降准宽松,一直让大家有个担心,会不会利率降下去之后,房地产又起来,最近市场上有一种装修贷出现了,利率只要3%,于是又让一些小伙伴不淡定了,两个条件,1是三年之内在这家银行办理过住房贷款,2是房屋未装修、装修未完工、装修完成但未入住。流程也非常简单,只需提供您的身份证、购房合同、借款合同即可办理。3月31日前办理享受优惠利率,年利率3%,期限1年。
有人惊叹,这是要将房地产进行到底啊,因为买房和装修基本上是连着的,那么3%的这样的低利率,去支持装修,其实就是支持大家买房。会不会再次推升房价呢?
但是真实情况恐怕未必如此,这是一个营销陷阱,年利率3%,只是一个银行惯用的伎俩而已。实际远没那么美好。
首先,这种消费贷基本都会按月分期付,美其名曰年利率3%,但其实折算下来,年利率在5.5%-6%之间,从这个结果来看,几乎跟全国房贷水平持平。
其次,房屋装修的时间跨度并不一定是整年,如果他只是按年计息,但按照实际周期结算,可能利率就会更高。
第三,这种借款利率的营销,到处都是,比如大家熟悉的信用卡,实际借款利率=月费率×n×24/(n+1),其中,n为分期月数,所以乍一看好像信用卡的分期手续费不高,但其实要高出一倍,假如信用卡的分期手续费是0.72%,你简单算下一年也就0.72X12=8.64%,那你可就大错特错了,用我们刚才那个公式来算,0.72X12X24/(12+1),相当于在8.64%的基础上还要乘一个24/13,最后是15.95%,这就是信用卡的真实费率。
但有人可能要反驳了,别扯淡了,我借过信用卡,一共借1万多块钱,还完12期,确实只换了8-9%的利息,根本就不是你算的15.95%,之所以会是这样,就是因为银行给你玩了一个小把戏,把你骗了,你是本息还款,也就是把你借的钱,连本带息加在一起,除以12期,你每一期还的钱里面,既有本金又有利息,随着你每期还款,其实你借的钱就越少,但是银行还是按照你的全部借款在计算利息,也就是说假如你借了12万,还到最后一期的时候,其实你就只管银行借了1万,前面11万都已经还完了,但是没有用,这最后一期的利息也还是按照12万计算利息的。
这也就是实际利率,要比你感受到的利率要高,而且还高不少的原因。对于银行来说,他的信用卡业务,实际利率就是比分期手续费高1倍。而用户也确实支付了这么高的利息,但只是感觉不明显,于是他就可以瞒天过海了。有些人前几年还在想,既然信用卡利息8.6%,有些P2P利息能到10%,我能不能套信用卡去买这些理财,结果买了之后才明白,根本就是个亏本买卖。信用卡越还借款越少,最后即使P2P不跑路,利息也是无法覆盖分期手续费的。
装修贷这个产品也是一样,如果真是年化利率3%,你套出来随便买个理财,都有一年1%以上的无风险套利收益,但显然这是不可能的,银行也不傻,不会给你这个套利的机会,从现实的金融业务中,可以负责任的告诉大家,真实利率最低的就是房贷,任何借钱的业务,都不会低于现实中的房贷利率。
那么现在房贷利率是多少呢?央行的基准利率是4.9%,而根据融360刚刚发布的报告显示,1月份全国首套房贷款平均是5.66%,当然全国各地会有一定差异,但普遍看,上浮了10%以上。这也就是说,任何银行给出的贷款,都不会低于5.66%这个水平。
另外,至于说央行宽松会不会让房价再起,大家也要观察房贷利率,目前这个5.66%,相比于上个月有所下降,但相比于去年的5.43%,还是上涨了4%左右,所以说现在的金融政策比去年同期要紧,也可以给大家一个有用的指标,那就是一旦首套房贷款利率,低于基准利率,也就是说低于4.9%了,那么就表明房地产调控松了,房价要再度起飞了。
只要银行的贷款利率还在基准利率之上,没有出现折扣,那么就说明房贷业务仍然有窗口指导。至于上浮多少,这个是银行自己决定的,在市场无风险利率大涨的时候,他也会调高首套房贷款利率,而当市场利率下跌的时候,首套房利率也会降低。所以上浮下降很正常,不用大惊小怪,而如果不上浮了,开始出现折扣利率,那么就要警惕了,说明房地产又要起飞了,在2009年,2012年,2015年都出现过类似情况,折扣利率重现江湖,8折基准利率成了标配,随后房价就开始大涨。
去年8-9月份的时候,有传言说农行和工行在上海地区出现了9折首套房贷,一开始也确实吓了我们一跳,但后来有媒体去调查,工行和农行均否认折扣房贷,并表忠心房住不炒,也有说法是个别支行的个别行为,消息爆出后被紧急叫停(确实有人拿到9折利率,证明肯定是在上海地区出现过)。后来此事不了了之,总之不管怎样,说明折扣房贷肯定是不被允许的,这也从侧面表明,房地产的金融调控上,并未松动。
责任编辑:辛荷
短网址: 版权所有,任何形式转载需本站授权许可。 严禁建立镜像网站.
【诚征荣誉会员】溪流能够汇成大海,小善可以成就大爱。我们向全球华人诚意征集万名荣誉会员:每位荣誉会员每年只需支付一份订阅费用,成为《看中国》网站的荣誉会员,就可以助力我们突破审查与封锁,向至少10000位中国大陆同胞奉上独立真实的关键资讯,在危难时刻向他们发出预警,救他们于大瘟疫与其它社会危难之中。
看完这篇文章您觉得
- 日片《完美的日子》:光影交织中的美和释然(组图)
- 大开眼界!创记录的“人体喷泉”(组图)
- 习近平忌惮三个红二代(组图)
- 【宋紫凤专栏】从潘美到潘仁美 是艺术加工还是神来之笔(组图)
- 江曾一政策藏污纳垢 老虎前仆后继终南捷径(组图)
- 中国经济旧模式大溃败 注定一个时代已经结束(图)
- 胡锦涛之子嘉兴旧部密集落马引猜疑(图)
- 涉王岐山政治段子热传 读来令人尴尬(图)
- 5G是啥? 日本人拍的这段视频 诠释得太好了(视频)
- 你积的阴德厚不厚?从这些地方可以看出来!(组图)
- 李锐身后元老仅剩六人 此人地位最特殊
- 人体有个“安眠穴” 这样做一觉到天亮(组图)
- 千年前古墓出土一文物 日专家说这不可能(组图)
- 翟天临事件延烧官场 韩正李鸿忠杨洁篪王毅火了(图)
- 中共肺炎(又称武汉肺炎)
- 拜登
- 病毒
- COVID-19
- 疫苗
- 川普
- 特朗普
- 国安法
- 贸易战
- 习近平
- 华为
- 台铁
- 三峡大坝
- 新疆棉
- 长江
- 洪水
- 袁弓夷
- 港版国安法
- 汉光演习
- 国民党
- 退党
- 弗洛伊德
- BLM
- 中共
- 阎丽梦
- 金正恩
- 王岐山
- 赖清德
- 孟晚舟
- 关税
- 边境墙
- 彭斯
- 美国
- 贸易谈判
- 刘鹤
- 王沪宁
- 江泽民
- 崔永元
- 中南海
- 内幕
- 中共
- 反送中
- 贪官
- 情妇
- 腐败
- 反腐
- 打虎
- 官场
- 看中国
- 一国两制
- 法广
- 社交媒体
- 往事微痕
- 出卖国土
- FB
- 六四
- 朝鲜
- 加拿大
- 脱欧
- 央行
- 债务
- 杠杆
- 美元
- 货币
- 人民币
- 欧元
- 日元
- 港币
- 房地产
- 楼市
- 财政
- 财富
- 中产
- 海参崴
- 台湾
- 蔡英文
- 北京
- 刘强东
- 大妈
- 房价
- 疫苗
- 非洲猪瘟
- 大陆
- P2P
- 雾霾
- 基因编辑
- 防火墙
- 维权
- 709律师
- 上访
- 法轮功
- 网络审查
- 活摘器官
- 江东六十四屯
- 唐努乌梁海
- 长白山
- 白龙尾岛
- 江心坡
- SARS
- 新疆劳改营
- 言论自由
- 女主播
- 央视
- 华人
- 移民
- 华人
- 留学
- 海关
- 遣返
- 签证
- 回国
- 入籍
- 绿卡
- 民生
- 海外
- 加拿大
- 澳洲
- 民国
- 桂军
- 抗战
- 孙中山
- 蒋介石
- 宋美龄
- 邓小平
- 林彪
- 刘少奇
- 中共
- 皇帝
- 诸葛亮
- 易经
- 幽默人生
- 智慧
- 感悟
- 手机
- 预言
- 奇闻
- UFO
- 外星人
- 寿命
- 文革
- 养生
- 紫凤
- 贯明
- 李道真
- 轶飞
- 李云飞
- 云中君
- 辛思
- 夏闻
- 时代漫谈
- 沧海
- 东方纵横
- 唐柏桥
- 王尚一
- 江枫
- 黄清
- 李唐风
- 园丁
- 今涛拍暗
- 李青城
- 秦就石
- 中经研
- 秦天靖
- 江浩
- Eagle Vision
- 李子壬
- 马新宇
- 马来启
- 紫君
- 秦山
- 陈破空
- 戴东尼
- 曹长青
- 邢仁涛
- 瑜正
- 简易
- 肖川
- 伍凡
- 顾言
- 归瑜
- 乙欣
- 陈泱潮
- 徐沛